如何制定理财计划：设立目标
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昨天微博有个热搜 #九月的工资千万不要乱花。
随着国庆中秋双节假期的临近，不少网友吐槽自己9月的工资还没发就已经被安排得明明白白：喜酒随份子、朋友过生日、旅游、吃喝玩乐。还有北方的朋友们，供暖费也要交了…
虽然说每个月的工资都不应该乱花，但伴随小长假而来的意外支出可能让我们的钱显得更不够用了。
小到生活开销，大到人生目标的实现，包括留学、考证、结婚、买车、买房。在需要金钱支持的时候，我们要如何避免这种局促呢？
制定理财目标可以帮助我们量入为出，减少财务上的不安全感。
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五个字母让目标更明晰
首先，我们先来了解一下SMART原则。
SMART是Specific, Measurable, Achievable, Relevant, Time-bound五个单词的首字母缩写，分别表示明确的、可度量的、可实现的、相关的和有时限的。
这一原则最初由现代管理学之父彼得·德鲁克（Peter Drucker）提出，它可以帮助我们的目标更明晰、可行且容易衡量。
在制定理财目标时如何运用SMART原则呢？
明确的：小星希望在未来三年内购买一辆15万的车。
可度量的：小星计划每年储蓄至少5万元，以便在三年内积累15万元的购车款。
可实现的：考虑到小星的当前工资和支出，每年储蓄5万元是一个具备可行性的目标。
相关的：小星很喜欢自驾游，拥有自己的车是小星长期的财务目标之一。
有时限的：小星计划在未来三年内实现这个目标，所以设定了一个明确的截止日期。
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制定目标
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写下财务目标
根据时间跨度，我们的目标可以大致分为三类：5年或更短时间内实现的目标（短期）、未来5至15年内实现的目标（中期），15年或更长时间内实现的目标（长期）。
例如，如果你的目标之一是为孩子提供从小学开始的教育资金，假设孩子现在2岁，那么你就可以把这个储蓄目标放在中期的范围，并注明希望实现目标的日子。
大家可以参考下面的目标规划表，写下短期、中期和长期目标。这一步不需要自我审查，可以实现的和梦寐以求的都可以写。
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对目标进行优先级排序
如果你已经完成了前两期内容提到的「计算净资产」和「记账」，那么你收集到的数据会对这一过程有所帮助。
例如，如果你有很多债务，阻碍了你为其他目标进行储蓄，那么减少或消除这些债务应该是你财务优先事项列表中的首要任务。
我们也可以通过SMART原则来判断各目标的实现路径是否清晰，并进行取舍。
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量化目标所需成本
计算理财目标的预期成本。
例如，如果你想在下一个“十一”小长假存下10,000元的旅行基金，那么你这一目标的成本就是10,000元。
对于这类比较近期的目标，我们可能没有很多时间去承受波动和亏损；理财方面我们可以以存钱和稳健理财为主，银行存款、货币基金、短债都是不错的选择。
如果是中长期的目标，我们还需要考虑到通胀因素，相应地上调成本。相对而言，我们有较长时间去承受波动，可以在稳健的基础上适当增加一些长期收益更为丰厚、但波动性相应也会更高的资产，例如股票或者偏股型基金。
未雨绸缪是个持续的过程，可以帮助我们塑造自己的生活目标，以适应不可避免的变化。
你有什么理财目标呢？欢迎在评论区分享，一起来聊聊如何实现。也欢迎关注合集了解更多个人理财相关内容。
本合集部分理财建议编译自晨星个人理财事业部总监Christine Benz的著作《晨星30分钟理财方案》(30-Minute Money Solutions: A Step-by-Step Guide to Managing Your Finances)。
