财务自由的关键，不是你赚了多少钱

我们生活在一个习惯用数字定义成功的世界里。

在经济领域，我们常常拿 GDP 来衡量一个国家的发展水平。同样，在日常生活里，我们也习惯性地认为一个人“资产越多，在经济上越成功”。

比如说“百万富翁”这个词，在很多人心里，它就是财务成功的代名词。

但有一个讽刺的现象是，很多人资产多了，却没变得更幸福。美国 PNC投资咨询公司做过一项研究发现，在资产超过 1000 万美元的人群里，超过三分之一的人都表示，财富带来的困扰比价值要多。

为什么会这样？

事实上，资产水平本来就不是一个衡量财务成功的好指标。

对于大多数人而言，投资储蓄的终极目标是为了实现财务自由。

虽说具体要有多少资产才算财务自由，每个人看法不同，但有个比较有共识的观点是，能自由支配金钱和时间，那就是自由。

那如果按这个定义来说，“资产”只代表账面数字，哪怕你是百万富翁，也未必真正财务自由。

比如一个在别人眼中身价百万的人，可能每天都在为房贷、车贷劳心劳神；而有的人虽然没有多少资产，但却能够更加自由的支配金钱，享受生活。

不仅如此，从现实意义上讲，就算账面资产水平一样，实际购买力也可能天差地别。

比如说，有人的资产主要是房地产，这类资产在你急需用钱的时候，没办法快速变现，而且交易成本还很高；但有的人资产主要是现金，现金没有交易成本，能马上用来消费。

而且，不同国家、城市生活成本差异大，就算拥有同样多的资产，能支撑的消费和生活水平也完全不同。

除此之外，过度关注资产的增值也可能会让你走上一条与你真正想要的生活不一样的道路。

在用资产衡量财务自由和成功的世界里，所有人的财务目标都是相同的，那就是尽可能多地赚钱。

但每个人对“美好生活”的定义是不同的。盲目追求财务最大化，容易让我们忽视那些真正能给自己带来快乐与满足的目标。

既然提升资产水平不一定能更快乐，那我们不妨换一个角度来思考。

在价值投资里，我们给一只股票、债券、或者一家企业估值的时候，是把未来预期的现金流量折算成现值，以此来评估企业的价值。

这个思路不仅适用于投资，也能运用到日常理财和消费决策上。因为真正决定我们生活质量的，不是我们的身价多少，而是现金流。

对大多数打工人来说，工资就是最主要的现金流。此外，股息、票息、租金、年金、养老金等，也都是现金流来源。这些未来会定期流入银行账户的东西，才是最有价值的资产。

反过来，任何在未来会产生负现金流的东西，都是负债——比如贷款、房租，甚至一些视频网站的订阅服务。

还有那些买了之后未来需要花钱维护的东西，其实也是一种负债，买车就是个典型的例子。

假如你现在全款买了一辆车，因为没用到贷款，乍一看是个 “没有负债” 的资产。但实际上，买车的同时，你也给自己签下了一系列未来会产生负现金流的协议，保险费、年检费、汽油费、修理保养费等等。要是买豪车，这些费用更高，而且车还会随着使用不断折旧贬值。

所以，如果我们从现金流的角度来看事情，很多消费并不是一次性的。

交易时虽不涉及贷款，但这些东西未来产生的固定支出，其实也是一种债务，等于在预支你未来的收入，或者你已经积累的财富。

一旦固定支出越来越多，就会像电影《搏击俱乐部》里那句经典台词说的那样 ：“你拥有的东西，到最终都会反过来控制你（The things you own end up owning you）”。

与固定支出的负债相对的，是可自由支配支出。能让我们感到自由和快乐的，往往就是这个部分。

所谓的可自由支配，就是说你能完全按照自己的想法决定怎么花这笔钱。比如在外面吃顿晚饭，哪怕很贵，只要不是借钱或贷款去吃，这就算是自由支配支出。

在很多理财建议中，常常提倡我们放弃可自由支配支出提高投资储蓄，比如大家经常听到的 “每天少喝一杯咖啡，就能省出财务自由”。

这种方式实操起来存在几个问题。

其一，如果你真的特别喜爱喝咖啡，硬逼自己为了存钱放弃这类生活中的小乐趣，长期下来很难坚持。

其二，在很多情况下，通过这种方式存钱的目的是为了方便你在未来背负更多的债务，比如为了攒首付买更大的房子或更豪华的车，那这个做法可能对你当下和未来的幸福感来说都没太大的好处。

因此，如果我们希望让钱帮我们提升幸福感，重点不该放在节衣缩食、挣几个 “小目标” 上，而是要提高个人现金流中可自由支配消费的比例。

毕竟，幸福感并不是来自银行账户上的数字增长，而是你是否能够把钱花在真正让自己快乐的事情上。

这并不是说不该买房、不能负债，而是需要从现金流的视角，更谨慎地考虑生活中的每一笔花销、每一笔负债，想想它对你未来的生活意味着什么 —— 你是在为未来积累财富，还是在为未来积累财务压力？

这里有一些建议可供大家参考：

一直以来，我们被灌输的思想是：要努力奋斗、尽早赚到人生的“第一桶金”，把贷款当作获取更多资产的杠杆手段，有朝一日成为富人实现财务自由。

然而，现实往往是，当我们满怀憧憬地实现这一个个资产“小目标”时，却错失享受当下生活的机会。

作者 | 屈辰晨

编辑 | 陈昱融