中产变“中惨”？你需要加强自救能力！

这几年，发现好多身边的朋友都越来越低调。

一问就是，降薪裁员、创业失败、房贷断供…… 中产返贫变成了热议的话题。

网上有个非常流行的段子，叫做中产“作死”三件套：贷款住千万的房子，配偶不上班，娃念国际学校。

话糙理不糙，这些恰恰也是大部分人出现财务危机的三大主流原因：

贷款买房（高杠杆）随之而来的高月供（高负债），收入全压在一份工作上、还要带着家庭穿越经济和产业周期（收入不稳定），自认为理所应当的开支太多（高开销）。

归根结底，也就是一个东西出了问题——现金流。

这也说明了，很多家庭在财务规划上存在问题，尤其在应急金上的储备不足。

今天我们就来一起看看，应急金到底该存多少，以及我们该如何管理这笔钱。

客观上来说，确保收支平衡、开源节流是这个问题的解药。

但实际上，很多支出都是刚性的，而且天也有不测风云，一旦失去收入，很容易中产变“中惨”，一夜返贫。

特别是对于那些每个月有房贷、车贷的人来说，如果平时做好应急金的储备，即便因失业现金流归零，多少也能给点时间“缓冲”去找别的出路，也不至于会马上“歇菜”，或者陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈。

我们最常听到的建议就是，每人手上至少储备3-6个月基本生活费，以应对不时之需。

但这也不是一个万能公式。因为每个人的财务状况都有所不同，应急金到底该准备多少，也要考虑到自己实际的状况。

下面就来教教大家，如何计算自己需要准备多少应急资金。

第一步就是计算清楚每个月的必要开销。

这些费用包括房租、水电费、伙食费、房贷、车贷等大项。一些日常非必要的开销，比如买衣服的钱、美容费用等，可以不计入这个计算。

再将这个金额乘以3，就是你要准备应急金的最低标准。

在这个基础上，你需要再根据自身的情况来判断是否要增加应急金的储备。

其中一个重要的考虑因素就是，如果失业了，你大概需要多长的时间找到新工作？

比如高薪酬、高职位的人，虽然从经验和能力看应该有较强的竞争力，但其实这类人再找到一份合适的工作是更困难的。

毕竟目前的薪资和职位摆在这里了，工作可选范围也会被限制。如果过去还处于一个相对小众的行业，失业后可能会需要更长时间才能找到对口的工作。

而且一般能拿高薪、高职级的人，往往也在职场上打拼了很多年，年龄也会成为他们快速找到下一份工作的绊脚石。

所以，如果有以下情况的人，平时应该更加注重应急金的储备，手里至少应该拿着6-12个月的生活费用作为应急金：

另一方面，对于一些职业刚起步的年轻人、有其他收入来源保底、或者没有太多负债的人来说，大概预留3个月的生活费就应该足够应急：

接下来，就是盘点一下你当前的流动资产有多少。

这主要包括银行活期和定期存款、大额存单、包括余额宝（货币基金）等，以及一些可以在短时间内变现的钱，比如股票和基金。这些钱都是你当前可以调用来应急的资金。

在计算的时候，可以把一些为长期目标储蓄的钱排除在外，比如说你未来给房子攒的首付、给孩子存的学费等等。

因为我们储备应急金的目的之一，也是为了不让突发情况，让你的长期投资目标“付之东流”。

把当前可调用的流动资产与第一步中计算的所需应急金之间的差额，就是你接下来需要需要努力攒下的“保命钱”。

近期发了年终奖的朋友，也可以用这笔钱提前把应急金储备起来啦。

当我们预留好这笔应急金之后，有的人可能又会开始琢磨“钱生钱”的问题：这么大一笔钱躺在银行里，利息那么低，有什么办法能提高资金的运作效率吗？

虽然可能有些投资产品在收益方面具有很强的吸引力，但不见得适合于拿我们的应急金去投资。

应急金本就是为了应对突如其来的不时之需，我们需要它是可以及时变现来“救火”的钱。

所以，在我们管理这笔钱的时候，投资收益不应该是最主要的考虑，流动性和本金安全性（投资风险）才是最重要的。

简单来说，流动性就是指不用大幅降价，就能在短时间内卖出变成现金的能力。一般能在短时间内以合理价格变现的就是流动性好的资产，反之则是流动性差。

在国际金融学中有一个概念叫“不可能三角”，是指一个国家不可能同时实现资本流动自由、货币政策的独立性和汇率的稳定性。

我们的投资理财工具，也存在“不可能三角”：没有一种完美的投资产品，可以同时满足高收益、随时存取、安全，这三个理想的条件。

大多数投资品种和工具最多只能满足其中的两项。

比如，通常能满足安全性和流动性的资产，普遍收益率都不高。比如活期存款、货币基金、现金管理类理财产品等。这些资产出现大幅亏损的可能性较小，也几乎随时可以变现，灵活而方便，但通常不能给你带来太多的投资收益。

一般具有高收益性和流动性的资产，往往就会牺牲一定的安全性。最典型的就是股票，一般可以视为高收益、高流动性的投资品种。这类资产市场趋势好时，收益往往十分诱人，但如果市场出现大幅波动，损失本金的风险也大。

有一些资产，虽然满足收益性和安全性，但流动性很差。例如，在近二十年受到大多数中国老百姓追捧的房产，虽然收益较好（至少从历史长期的维度）且安全（卖不出去至少还能住），但当你急需用钱的时候，很难保证在短时间内能以最优价卖出，同时也可能出现短时间即便折价也无法出手的情况。

如果有什么人告诉你，有一笔好投资能同时满足这三项条件，一定要擦亮眼睛多想想这是不是骗局（想想之前的P2P）。

当然，如你准备了一年以上的生活费作为应急金，也可以考虑将这笔钱分成两部分来管理。

其中，将至少6个月的生活费放在安全性和流动性最强的品类上，例如活期存款、货币市场基金等，确保能随用随取。

余下的钱如果想提高资金使用效率，可以适当投入在有一定波动、投资期限也稍微偏长的产品，换取多一点的收益，比如说短债基金和低风险、锁定期短的低风险理财产品。

下面这两张示意图，就显示了不同投资品种和工具的流动性，以及风险和收益情况。

面临经济和未来的不确定性，我们要未雨绸缪，提前做好财务规划。

毕竟当风险来临时，兜里的钱才是我们应对的底气。