恭喜这届90后，可以打工到65岁了

这周，一则“90后无论男女都得65岁以后退休”的消息在社交媒体平台和朋友圈里疯传，引起了很多朋友的关注和讨论。

虽然消息后来被证明是假的，但大家对于延迟退休的焦虑却是真真的，毕竟没有人想打工到65岁。

不止是咱中国人，提前退休是全世界打工人的共同愿望。

在前几年，美国的网络上也掀起了一阵提前退休的风潮，被称之为「FIRE」的运动。当然，这并不是字面上被优化的意思，而是Financial Independence Retire Early的缩写，翻译成中文就是「财富自由，提前退休」。

与我们以往想的通过赚到几个小目标实现财富自由不一样，FIRE更像是一种低配版的提前退休方案。

核心思想就是：开源是不可能开源了，但咱可以节流！省下能覆盖退休后生活成本的钱，就能退休躺平了。

FIRE不仅仅是一个口号，海外的各路年轻人也把提前退休当成一门学问在研究。不同收入、对退休有不同想法的人，都开始设计自己能实现提前退休的方案，真正做到丰俭由人。

FIRE的理念其实源自于1992年出版的畅销书《Your Money or Your Life》（你要钱还是你的生活）。

书中指出，我们中的大部分人，都在用自己的时间换取金钱，然后用金钱去换来更好的生活，但却很容易把 “赚钱的手段” 和“获得更好的生活”当成同样的目标混为一谈。所以，我们需要计算自己的时间到底值多少钱，然后和投入在赚钱上的时间进行比较，看看是否值得。

由此，相比什么时候退休，我们其实更需要思考的是，我们到底想要什么样的生活？如何更有意识地分配我们的时间和金钱，过上更好的生活？

对于我们这届打工人来说，最关心的问题莫过于：我到底要打工到多少岁才能退休？

但这个问题背后的更深层次的问题是，你为什么这么想退休？

如果不想上班的原因是，对目前的工作环境不满或者缺乏成就感，换个工作能不能解决这个问题？如果你觉得每天通勤太辛苦，是不是可以考虑搬到近一点的地方？如果不满意的点是工作时间太长，那是不是可以考虑换一种生活方式，让工作生活更加平衡？

其实这里想说是，退休不是你对于现状不满的唯一出路。

当然，也会有人说，工作没有意义，只要退休了，我就有大把的时间可以去做我想做的事情。

但现实是，可能有时候，我们对退休这件事赋予了过多美好的憧憬和幻想。退休也绝不意味着 “从此，我就可以幸福快乐地生活下去”。

你以为你喜欢田园生活，结果在乡下住了三五年后发现，蚊虫太多，晚上过于无聊；你以为自己可以过一辈子徒步流浪的生活，结果尝试了几年发现，365天都在路上真的不现实，总是背着过于沉重的行李，身体和膝盖都吃不消。

现在生活中的不如意，还能全部归咎在“打工”这件讨厌的事情上，但真的“退休”后不再打工时，还是不快乐，这个时候可以怪谁呢？

况且，谁能在年轻的时候明确地知道，未来几十年后的自己会喜欢什么，想要什么样的生活呢？

披头士乐队的保罗·麦卡特尼16岁时写下了《当我64岁》这首歌，“如果不太贵的话，每年夏天我们可以在怀特岛上租个小屋子，过得节俭一些。”但实际上，保罗真的到了这个年纪，过的也不是16岁时预想的极简乡村生活，而是在周游世界。

对于大多数普通人来说，想要做到提前退休，是需要以牺牲现在为前提，付出极大代价的。

根据很多FIRE拥护者的 “理论”，想要提前退休，至少每个月至少存下来一半以上的工资，然后把开支控制在最低限度。

最近，我和晨星海外的一位同事交流了一下提前退休这件事。他说他非常佩服FIRE这群人，为了摆脱朝九晚五，在存钱上展现的决心和毅力，但是真的一点也不羡慕，也对提前退休这件事不感兴趣。相反，他认为现在很多人在提前退休这件事上过于有执念了。

他就认识一个36岁的美国上班族，为了达到每个月省下70%工资存钱提前退休的目标，住在生活成本相对较低的隔壁州，每天坐火车通勤2小时，在冬天为了省钱不开暖气，每天只吃面包蘸果酱。

你是否准备好了为了提前退休，未来的五年甚至十年都忍受这种“极简”的生活？

如果法定65岁退休，这也并不意味着你必须得工作到65岁，而是在65岁之后才能领社保。

前段时间，我们和上海交通大学上海高级金融学院的阎志鹏教授也探讨过退休和社保的问题。

阎教授提到，社保的目的本来也就提供最基础性的养老保障，最多给我们解决温饱问题，退休后过什么样的生活，更多的是取决于我们自己为养老准备的储蓄和投资。

目前，社保的平均替代率大概是40-50%，也就是说，社保给的养老金可能是退休前月薪的一半还不到。既然不仰仗社保能覆盖我们退休后的花销，那么无论几岁退休，我们都需要为自己的养老进行提前的财务规划和储蓄。

所以，法定退休年龄不再是一个限制。

对于一些人来说，只要自己在财务和退休生活上进行了充分的规划，也就相当于拥有了选择提前退休的权力。

对于存不下钱、需要工资这份现金流支撑生活的人而言，延长退休甚至可能是一件好事，毕竟从法律的角度来说，你拿到工资这份现金流的时间变长了。

相比打工到老本身，变老的同时变得越来越穷是一个更可怕的现实。与其讨论退休年龄该不该延后，现在更需要担心的是35岁之后就找不到工作这件事。不过，就业和经济又是另一个话题了。

所以，在退休年龄延长到几岁这个问题没必要过度纠结，法定退休年纪不会限制你退休的自由。

你需要的也不是提前退休，而是选择提前退休的自由。