对话《金钱心理学》作者：不要让不切实际的预期成为你理财路上的绊脚石（内含福利）

大家总说投资是一件知易行难的事。很多时候我们都会觉得“道理我都懂呀”，但是一到实际操作就变形了，例如，多数人都知道投资储蓄是一个好习惯，但不是每个人都能持之以恒。

其实，对于很多观念和问题，我们只有真正地理解了本质，行为才会发生改变。

今天推荐一本好书给大家——《金钱心理学》。

当我们提到金融、理财的时候，会下意识地从数学等角度来看。但是，不同于传统意义上的理财指南，这本书通过生动的故事、简明的文字，引导我们洞察人类在面对金钱时的心理弱点和思维误区，启发我们建立适合自己的金钱观。

晨星的美国同事之前与这本书的作者摩根·豪泽尔进行了一次深入对谈，探讨了他对金钱观和理财建议的独特见解。以下是对谈的精彩摘要！

晨星：我们注意到您最近发表了一篇题为《大事情的小规则》的文章，里面给大家分享了88条简单的理财智慧，讨论了日常理财和生活中的一些让人感到矛盾的地方。您写下这些的初衷是什么？

豪泽尔：一个重要的原因是，我觉得理财对于每个人来说没有一个统一的答案。不像物理和数学，有一个适用于所有人的答案。无论你是谁，来自哪里，多大年纪，挣多少钱，2+2都等于4。但是在金融和理财领域，情况完全不是这样的。很多人可能一直以为有这么一个“财富密码”，但事实上，对于同样年龄、同一个国家、收入水平相同的人，正确财务决策可能意味着完全不同的事情。他们应该存多少钱可能完全不同，他们怎么用这笔钱去投资的方法可能完全不同，因为他们有不同的性格。在数学和物理中，你的性格和答案真的无关紧要。但在金融领域，性格却是一切。你的风险承受能力是一切，你的愿望，你的家庭情况，你和你的亲人对风险的理解和感知，那就是一切。不是一部分，而是全部。

因此，很多理财决策和生活中的矛盾正是说明了这一点。我认为很多时候，最大的矛盾的，就像很多投资上观点的争议——占我们金融媒体99%头条的都是人们在辩论X、Y或Z是否会发生。但你要意识到，大多数这些并不是针对某个客观事实在看谁对谁错，而是有着不同风险承受能力和投资期限的人在互相交谈。你要么是不知道其他人的目标以及风险承受能力和你不一样，要么是知道了之后，不理解为什么别人会有不同的世界观。很多人发现别人有不同想法的时候，会把它视为对自己世界观的威胁。因此，矛盾无处不在。

顺便说一下，它们也存在于个人层面。可能我自己在处理钱的时候也有矛盾之处。我现在想不出具体例子，但每个人都是一个行走的矛盾体，钱是一个可以洞察人们如何看待风险、回报、贪婪和恐惧这些重大话题的窗口。每个人在钱上做的决策也是观察这个人内心的一个窗口。所以，我认为这些理财上的矛盾让我感兴趣，因为它也证明，理财对于所有人来说，没有一个唯一的正确答案。

晨星：我们看了您的书和文章，觉得您非常能接受“很多事是难以理解”的这个结论，并认为不能让完美成为我们过上幸福生活的阻碍。对于您来说，“足够”意味着什么？您又是如何接受“足够好”这个状态的？

豪泽尔：我认为只要是读过金融和经济史的人，即便你只了解最近5-10年的历史，你会感知到人类能力的局限性，有时也会对你能做到的事感到无力。因为你会意识到，你无法知道接下来会发生什么，即使是在个人层面，比如，你自己的职业生涯会发生什么——很多人甚至都没办法准确地预测自己五年后的职业发展。如果我们回头诚实地审视自己，就会发现前路确实是一片迷雾。而在宏观经济层面，你也会发现，确实没有人能预测接下来会发生什么。

我最近喜欢用的一个例子是《经济学人》杂志，它是我认为现在最敏锐的金融出版物之一。我多年来一直在读它。每年一月，他们会发布一期关于未来一年的展望，内容包括接下来12个月会影响你的经济和投资风险。但他们2020年一月的那期中没有提到新冠疫情，在2022年一月的那期没有提到接下来俄罗斯、乌克兰或能源市场会发生的事情。再次强调，这不是批评他们的意思，因为那时谁也不知道这些事会发生。但这些事情一旦发生，就能完全改变世界。这也说明，就算是我们全球最敏锐、最厉害的金融观察人，也不具备预测这些未来事件的能力。我认为每年都是如此，对经济会带来最大风险的事情，往往都是没有人谈论的东西。你今天也可以非常有信心地说，对接下来12个月、接下来五年的投资和经济会带来巨大风险的事情，一定是现在没有人知道和讨论的事情。

因此，对我来说，从这种无力中唯一能获得的实际收获就是相对好的预测。我不知道接下来12个月或五年会发生什么，但我可以有一些实际的预期——我预计会有市场波动，我预计会有经济衰退，我预计会有熊市，我不知道它们什么时候会到来。但这就足够好了。如果我能有一个实际的预期，对我来说就足够好了。

但在个人财务层面，如果你没有“足够”的概念，那么无论你赚多少钱，都不会感到满意。金融领域有一个真理，如果你期望赚的比你实际赚的多，无论你赚多少钱，你永远不会满足，无论你是每年赚1万美元还是1000万美元。这是金融的铁律。我一直觉得有趣的一点是，金融行业几乎把所有的努力都放在了这个等式的第一部分，也就是教你或者帮你增加你的钱，增加你的收入，增加你的净资产，当然这是重要的一部分。但几乎完全忽视了等式的另一部分，告诉你到底什么是合理的预期。这并不奇怪，大多数人经历了一生之后，收入会在一段时间内增加，净资产会增加，但他们会因此而更快乐吗？也许快乐的人的数量远不如你想象的那么多。

对于大多数人来说，如果我问你，怎么看你的资产翻倍这件事？大多数人肯定会说，我会感觉很棒。这会是一个巨大的变化，我会更开心，我能去更多地方度假，会住在更好的房子里。但当这种情况实际上发生在人们身上时，他们并没有更快乐。发生这种情况的原因是，人们对收入增长的期待超过了他们的实际收入增长。所以，我认为我们唯一能与之抗争，并能让我们通过钱过上更好生活的方法，是把同样多的努力放在控制期望上，就像增加我们的净资产和收入一样。

晨星：您在最近的文章里讨论了5个故事，关于很多人想要一些东西，但拿到之后发现这并不是他们想要的。我们怎么去理解这些故事，对我们在设置理财目标时有什么帮助？

豪泽尔：这是我实际遇到或者听过的一些事情。我们大部分人都怀揣梦想，想着如果我能实现或者拥有X、Y和Z，我一定能过得更快乐。X、Y和Z对每个人都不同，也许是更高的收入，也许是职业晋升，也许是我孩子的成就。有很多例子表明，人们实现了这些巨大目标后，他们感觉不到任何快乐，甚至比以前更不快乐。

我提到的一个故事是关于一位盲人女孩。她在童年时期眼睛受了伤，一生大部分时间都活在黑暗里。她做了一次实验性手术，更换了角膜。手术后，她拥有了完整的视力。你会认为这是非常不可思议的，应该是最幸福的事情。但实际上，她在手术成功后，并没有感到快乐，并没有欣喜若狂。手术几周后，她告诉医生她希望能回到从前，她已经非常习惯于作为盲人的世界。由于她是残疾人，她从未有过工作，从未有过职业，她靠政府救济生活，她已经习惯了那种生活。现在她恢复了视力，政府和社会期待她去找工作，这对她来说太突然和沉重了。另一个故事也非常相似，也是一个类似经历的盲人，在四十多岁时完全恢复了视力。世界和他想象的太不一样，对他来说太难以接受，很多时候带着眼罩走路，因为他无法处理这种刺激。

所以，那些人们赢得了梦想中的彩票，无论是钱还是恢复视力，他们不仅没有更快乐，甚至感到难以接受。这种结果非常引人深思。如果那些赢得中彩票、重获光明的人都没有变得更快乐，那么我想要比昨天更富一点的小小梦想能让我幸福吗？所以，这其实就又回到了之前关于控制期望的问题。是的，我们每个人都有抱负和梦想。但如果我不控制这些梦想实际带来幸福的期望，如果我对这些给予了过高的预期，那么我一定会持续生活在失望之中。