对普通人来说，最好的理财方式是不吃晚饭？

今年的市场格外热闹，不仅黄金价格一路飙升，大盘更是在昨天一举突破了4000点。这波行情也点燃了很多人的理财热情，身边关于“今年投资什么最赚钱”的讨论又多了起来。

前阵子在网上刷到一个很有意思的段子：

“劝月入一万以下的朋友，别天天张口黄金、闭口股票，对普通人来说，最好的理财方式其实是不吃晚饭。”

虽然只是个调侃，但仔细想想，似乎也有一定的道理——

我们总把注意力放在“怎么赚到最多的钱”上，却忽略了“节流”在财富积累中的重要性。

今天，我们就来聊聊，为什么对普通人来说，比起一味地追求高收益，存钱才是我们实现财富增长的第一步。

俗话说，省到就是赚到。对于处于财富积累初期的人来说，这句话可能比任何“一年翻倍的投资攻略”都更实在。

我们顺着段子的思路来算一笔账。

不吃晚饭可能极端了一点，不如换成相对容易坚持的：比如有意识地点便宜一点的外卖，或者少喝一杯奶茶或者咖啡，或者说不吃宵夜。

如果每天能省下30元，一年坚持下来，就是10950元。

这是什么概念呢？

如果你手里能用来投资的本金只有1万元，想在一年之内赚到同样的钱，需要109.5%的投资收益率。即便本金有5万元，也要一年的投资收益率超过20%才能实现。

但问题是，想持续取得这样的年收益是很困难的。即便是投资收益弹性比较高的股票，也只有运气很好的人，在极个别特殊的年份才能拿到。过去20年，无论是美股还是A股，年化收益水平大概也只有9%。

所以这对我们的启示是，对于处于财富积累初期的人来说，好好存钱、攒下本金，比花大量精力找高收益投资更重要——如果连本金都没有，何谈财务自由？

其实我们之前也给大家算过类似的账。

对比下面表格中的最后两列，就能清晰看到：如果一直坚持储蓄投资，20多岁时，账户里60%以上的资产增长，靠的是每年新存入的本金；可到了50、60岁，情况就会完全反转——80%以上的资产增长都来自投资收益和复利。

这是一种思维转变。

光靠“以小搏大”赚快钱，很难实现长期的财富积累。

这也并不意味着小本金不需要投资，而是说明了无论收益率高低，最关键的是尽早开始投资储蓄，并长期坚持。因为只有在一定本金积累的基础上，收益率的提升才能真正发挥“加速”财富增长的作用。

相信道理大家都懂，可实际的问题是，想要存钱太难了。

很多人可能还会有这样的感受：有时候就算收入增加了，最终手里的余钱还是没见涨。

通货膨胀引发的物价上涨是一部分客观原因，但还有一个很多人都没意识到的隐蔽问题——我们的生活方式，也在“膨胀”。

这就是所谓的“生活方式膨胀”（Lifestyle Creep）。它指的是，随着收入增加，我们的生活开销也会跟着上涨。

而且这种膨胀通常来得“悄无声息”——大多源于生活中一个个看似合理、“对自己好一点”的小决定。

比如，原本月薪8000时能收支平衡，涨薪到1万后，发现手里多了2000块“闲钱”。有了这笔钱，以前节假日只敢省内游，现在有预算规划出国看看；以前出去吃饭只考虑人均50元的餐厅，现在也可以经常去好一点的餐厅“犒劳”自己。

有时候哪怕到手的收入没真涨，遇到比如今年这种基金、股票账面有浮盈的情况，也会让人觉得今年收入提高了，该给自己加鸡腿了。

从心理学的角度来说，这很大程度上和“预期调整”有关——我们会根据收入的变化，不断调整自己认为“正常”的生活水平。

但问题在于，一旦习惯了升级后的生活，再想回去就很难了。

美国的一位财务顾问曾分享过，他遇到的很多财务出问题的人，其实都不是“穷人”，而是学历和收入都不错的家庭。

但他们共同的问题是，认为自己辛辛苦苦读书、拿到了高薪的工作，就理应住大房子、开好车、频繁度假，以及拥有一切自己能负担得起的“好”东西，而且这一切都该立刻拥有。但最终的结局往往是，不仅存不下钱，还因生活方式的膨胀背上了越来越多的债务。

虽然这是相对极端的例子，但对大多数人来说，就算没有因此负债，即便随手花掉这些“额外”的收入，也会错过积累本金、享受复利增长的机会。

我们可以简单计算一下“生活方式膨胀”给我们长期财富积累带来的机会成本有多大。

假设你现在到手月薪一万，因为工作能力出众，每两年能晋升一次，每次晋升薪资上涨5%；没有晋升的年份，薪资有3%的涨幅。

假如保持当前的消费水平，能好好把每年哪怕看似没多少的涨薪存下来放在余额宝，五年后，扣除通胀因素，这笔的钱会变为23332元。

当然，这些都是基于假设的计算，现实生活肯定要复杂得多——毕竟我们活着，也不是为了把余生每一分额外收入都锁在账户里、过一成不变的生活。

那该怎么在现有生活和储蓄之间找到平衡？

一个最有效的方法就是，明确自己的长期财务目标。

知道自己存钱是为了什么——是5年后买房的首付、10年后的提前退休，还是给孩子的教育金，你就会清楚实现目标需要多少投入，每月该存多少钱。

这也能让你更合理地规划每一笔钱，知道哪些钱必须留作长期储备，哪些可以用于提升当前的生活。

如果暂时没有找到长期目标，也可以从做预算的习惯入手。

一个经典的预算方法是“50/30/20”——把每月到手收入分成三类进行规划：50%用于覆盖房租、房贷、日常吃饭等“必要支出”；30%留给你“想要但非必要”的消费；剩余的20%拿来进行投资或储蓄。

尽管在当下环境中，想要存下钱确实不容易，但有一个道理是始终未变的：

想要在未来改善生活、走向财务自由，都必须在当下做出适度的“取舍”——无论是少买一件非必需的东西，还是花时间等待收益兑现，或者是放弃稳定、用波动去换取更高的长期收益。

而当你清楚“为何而舍”时，这些取舍会变得容易接受得多。

作者 | 屈辰晨

编辑 | 陈昱融